有银行首度取消五年期定存，其他银行会跟进吗？
曾经排队抢购的长期存款产品，正悄然从银行货架上消失。
近日，内蒙古土默特右旗蒙银村镇银行发布公告，自11月5日起取消五年期整存整取定期存款。这一举措在中国银行业内较为罕见，引发了市场广泛关注。
据记者调查，不仅仅是这家村镇银行，实际上包括工商银行、建设银行等国有大行及部分股份制银行的五年期大额存单也已难觅踪影。银行业正经历一场静默而深刻的结构调整。
01 银行罕见举措
土默特右旗蒙银村镇银行的公告显示，该行不仅取消了五年期整存整取定期存款，还同步下调了其他期限的存款利率。
一年期定存从1.50%调整为1.45%，二年期从1.60%降至1.55%，三年期从1.95%降至1.85%。
该行工作人员确认，“目前五年期整存整取定期存款已经停售，什么时候恢复未接到通知”。
这一调整并非孤立事件。实际上，五年期大额存单早已从多家大中型银行的货架上消失。
02 行业整体趋势
记者调查发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有六大行均已无五年期大额存单在售。
股份制银行同样步调一致，招商银行、中信银行、平安银行等也未能查询到五年期大额存单产品。
相对常见的三年期大额存单产品，利率普遍维持在1.5%-1.75%，且部分银行实行专项客户机制或额度显示“已售罄”，处于“一单难求”状态。
银行客户经理的推荐重点也已转变。一位国有大行支行理财经理坦言，“现在客户来问大额存单，我们基本推荐储蓄型保险、国债或者结构性存款”。
03 背后驱动力量
这一系列调整背后，是银行业净息差持续收窄的现实压力。
金融监管总局披露的数据显示，2025年二季度，商业银行净息差为1.42%，较一季度下降0.01个百分点。这一水平已处于历史低位。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，个别银行停售五年期定期存款的原因可能是银行预期利率走势存在不确定性，银行根据自身负债结构，降低长期负债水平，以降低负债成本。
招联首席研究员董希淼认为，在当前环境下，下调存款利率、压降负债成本是商业银行的共同选择。
除了下调存款利率之外，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。
04 储户应对策略
面对长期限存款产品的“退场潮”，储户们正在寻找替代方案。
一位国有大行理财经理建议客户考虑储蓄型保险、国债或结构性存款作为替代品。
但他也提醒，储蓄险虽具备复利增值和长期锁定利率的优势，但流动性较差；国债虽安全可靠，但发行频率有限、额度紧张。
部分银行存款利率甚至出现长短期“倒挂”现象。
工商银行北京市西城区某支行的客户经理表示，该行五年期定期存款利率为1.3%，低于三年期定期存款1.55% 的利率。
在这种情况下，储户选择五年期定存反而会损失收益。
05 银行未来方向
展望未来，业内人士认为银行需从资产与负债两端协同发力，综合施策，探索稳定息差的有效路径。
在近日召开的三季度业绩说明会上，多家银行管理层回应了净息差话题。
建设银行首席财务官生柳荣表示，从结构变化看，该行持续优化资产端配置，压降低收益的同业资产占比，提高收益较高的贷款、金融投资等核心资产占比，对净息差起到提升作用。
兴业银行计划财务部总经理林舒透露，下一步该行将通过抓实定期存款到期对接、优化存款产品组合配置、加快拓展结算性存款等措施，进一步稳定存款规模，夯实负债基础。
06 会否引发跟风潮？
对于其他银行是否会跟进取消五年期定存，业内观点不一。
金乐函数分析师廖鹤凯表示，未来预计银行倾向于优化负债结构，提供更多中短期存款产品，通过压降高成本存款占比，提高活期存款和低成本核心存款的比例。
目前，不少银行的五年期定期存款产品仍在售。平安银行北京市丰台区一家支行的客户经理表示，该行利率较高的特色存款产品里已无五年期产品，普通定期存款产品中还有五年期产品，但利率较低。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英指出，未来银行的期限结构将越来越趋向于短期化调整，尤其注重灵活搭配各类理财产品，这将成为银行资产负债期限结构调整的主要方向。
银行净息差已降至1.42%的历史低位，这促使银行不得不采取措施压降负债成本。
随着利率市场化深化，银行业正告别传统的高息揽储模式，转向更注重中短期负债结构与综合金融服务的新阶段。
对于储户而言，依赖长期限存款保值增值的时代正在过去，多元化资产配置变得愈发重要。
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